Spegnere un mutuo più difficile dopo aver colpito il regolatore | ADESSO

È diventato più difficile ottenere un mutuo quest’estate se non riesci a ottenere abbastanza soldi per comprare una casa secondo gli standard di prestito. Secondo i consulenti ipotecari, è prevista una minore personalizzazione dopo uno schiaffo da parte dell’Autorità di vigilanza sui mercati finanziari (AFM).

Il mese scorso, l’AFM ha affermato che i criteri utilizzati dagli istituti di credito ipotecario lasciavano molto a desiderare. Questo è emerso da uno “studio esplorativo” con cinque istituti di credito. In un lettera il settore è stato invitato ad adeguare la propria politica per evitare prestiti eccessivi.

Di conseguenza, alcuni gruppi trovano più difficile ottenere un mutuo, spiega Michiel Meijer, direttore del Van Bruggen Adviesgroep. “Gli istituti di credito ipotecario sono diventati più critici in risposta. In alcune situazioni, il finanziamento non è più disponibile”.

A titolo di esempio, Meijer cita una donna di 70 anni che ha perso il marito, possiede una casa propria con un valore aggiunto e vuole vivere in una casa più piccola. “Negli ultimi dieci anni questo è sempre stato possibile poiché i costi degli alloggi in una nuova casa stanno diminuendo. Ora dobbiamo testare e gestire la situazione in modo diverso e il mutuo non viene fornito. Anche in caso di divorzio, gli istituti di credito stanno testando in modo più rigoroso. “

Marga Lankreijer, esperta indipendente di mutui, ritiene che il modo in cui è stata fornita la personalizzazione sia stato in alcuni casi troppo evasivo. “A volte dipende solo dal dipendente che ha dovuto approvare il mutuo. C’erano troppo pochi dirigenti. Gli istituti di credito ipotecario ora devono scrivere meglio in quali situazioni possono discostarsi dagli standard”.

Aumento del rischio di prestiti eccessivi a causa di una formulazione vaga

Banche e altri istituti di credito hanno utilizzato frasi come “deve essere strutturalmente accessibile” o “deve essere resiliente” nelle loro regole aziendali, senza che fosse concreto. È difficile per un dipendente valutare esattamente cosa significhi accessibilità economica o sostenibilità. Le formulazioni aperte sono più comuni per i criteri di reddito e i criteri per i mutui personalizzati e prestito transitorio. Secondo l’AFM, ciò aumenta il rischio di credito eccessivo.

Non è un caso che l’allarme sia arrivato quest’estate. I tassi di interesse sui mutui sono aumentati notevolmente quest’anno, raggiungendo una media del 3,8%. L’anno scorso era ancora dell’1,5%. Ciò rende più difficile per gli acquirenti di case prendere in prestito l’importo desiderato. Secondo l’AFM, è più probabile che i consumatori spingano i confini degli standard di prestito.

“I clienti devono affrontare tutti i tipi di colpi di scena per finanziare la loro casa acquistata. La personalizzazione è spesso coinvolta”, afferma Lankreijer. “Una soluzione è che l’interesse non si fissi per vent’anni ma per dieci anni, oppure che estinguano un prestito studentesco. Ma se è necessario prevedere, ad esempio, anche un aumento di stipendio in futuro, i mutui chiedono di tutto di informazioni e documenti aggiuntivi. In questo caso, ci vuole anche più tempo. Questo può causare ulteriore stress ai clienti, che, ovviamente, vogliono principalmente la casa”.

Secondo Meijer, questo non ha solo a che fare con lo schiaffo dell’AFM sul polso. “Ha anche a che fare con le banche che hanno paura delle incertezze economiche che dobbiamo affrontare. Le persone saranno ancora in grado di adempiere ai propri obblighi in futuro? Secondo me, non fornire la personalizzazione dove è necessaria è problematico. Ma uno sguardo critico alla giustificazione è bene in questi giorni, credo”.

Il supervisore dell’AFM ha annunciato che condurrà un’indagine di follow-up per verificare se la politica di personalizzazione è in regola.